12 minut čtení

Co byste dělali, kdybyste zítra přišli o práci? Jak dlouho byste zvládli platit účty bez příjmu? Pokud váháte s odpovědí, právě teď je ideální čas vytvořit si finanční rezervu a promyslet krizový rozpočet. Vytvořit si krizový finanční plán není složité – a může být tím, co vás zachrání, když přijde nečekaná událost.

Ztráta zaměstnání, nečekaný rozchod, dlouhodobá nemoc nebo výpadek příjmu z podnikání. Tyto situace se mohou stát komukoliv a často bez varování. Mnozí z nás věří, že mají své finance pod kontrolou, jenže realita ukazuje, že většina domácností není připravena ani na měsíc bez příjmů. A právě tehdy vstupuje do hry tzv. krizový rozpočet.

Dobře promyšlený finanční plán pro nenadálé situace vám pomůže zůstat v klidu, zachovat kontrolu nad výdaji a přijímat rozhodnutí bez paniky. Nejde o to očekávat katastrofu – jde o to mít připravený plán B, který zachrání vaši psychiku i peněženku.

Co je to finanční plán?

Finanční plán je ucelený přehled všech vašich příjmů, výdajů, cílů a rezerv. Zjednodušeně řečeno jde o nástroj, který vám pomáhá řídit vaše peníze s dlouhodobým výhledem. Může zahrnovat vše od měsíčního rozpočtu až po spoření na důchod, investice nebo řešení dluhů.

Když se však dostanete do krizové situace, např. přijdete o práci, onemocníte nebo vám nečekaně odejde lednice, potřebujete jiný druh finančního plánu – tzv. krizový finanční plán.

Běžný rozpočet vs. krizový rozpočet

Zatímco běžný rozpočet se soustředí na měsíční řízení příjmů a výdajů, krizový rozpočet je připraven na situace, kdy dojde k výpadku příjmů nebo výraznému nárůstu nečekaných nákladů.

Krizový finanční plán je jednoduchý a zásadní – jde o plán, jak přežít období, kdy nemáte běžné příjmy nebo se musíte vyrovnat s náhlými výdaji. Jednoduše řečeno jde o soubor kroků, které vám pomohou zachovat si střechu nad hlavou a naplnit základní životní potřeby, získat kontrolu nad svými financemi a zabránit dalšímu zadlužení.

Co by měl obsahovat krizový plán?

• přehled minimálních měsíčních výdajů
• přísně upravený rozpočet (tzv. krizový rozpočet)
• dostupné nouzové příjmy nebo majetek
• jasnou strategii, co dělat v případě výpadku příjmů
• informace o možné podpoře ze strany státu, blízkých nebo komunitních služeb

Pokud chcete mít po ruce jednoduchý návod pro sestavení krizového rozpočtu včetně vzorové tabulky, zanechte nám svůj e-mail. Pomůže vám vyvarovat se chyb, které dělá většina lidí, a to i ti, kteří si myslí, že se jich to netýká.

Všechny e-booky dostupné ke stažení zdarma či výměnou za e-mail najdete na stránce Ke stažení.

Jaký je tedy rozdíl mezi běžným a krizovým rozpočtem?

Běžný rozpočet pokrývá všechny běžné výdaje, pracuje s plnými příjmy a rezervy využívá jen minimálně. Oproti tomu krizový rozpočet osekává výdaje na nutné minimum, počítá pouze s minimálními nebo žádnými příjmy a čerpá z finanční rezervy.

Proč je důležité mít krizový rozpočet připravený dřív, než krize vůbec nastane? Protože ve chvíli, kdy jste pod tlakem, nemáte dost prostoru, abyste si mohli vše v klidu promyslet. Předpřipravený plán vám umožní jednat rychle a s rozvahou.

Jak na krizový rozpočet ve 3 krocích

1. Zjistěte, jak na tom opravdu jste
2. Vytvořte si krizový rozpočet
3. Sepište si plán a nouzové možnosti

Než začnete cokoli plánovat, potřebujete znát svou výchozí pozici, tedy jak velkou máte finanční rezervu a jaké máte měsíční výdaje (kolik za co utrácíte). Sečtěte peníze, které máte k dispozici ihned (spořící účet, hotovost, dostupné úspory) a zapište si celkovou částku. Tato částka je vaše „startovní čára“ pro přežití v krizi.

Pokud tedy máte např. 45 000 Kč na spořícím účtu a 5 000 Kč v hotovosti, začínáte s finanční rezervou 50 000 Kč.

Ve stejném duchu si sepište všechny své pravidelné měsíční výdaje – útratu za nájem, energie, jídlo, pojištění, léky, dopravu atd. – a rozdělte je na nezbytné a zbytné.

Teď, když víte, kolik máte peněz a kolik potřebujete měsíčně na přežití, je čas připravit si tzv. krizový rozpočet – tedy verzi vašeho běžného rozpočtu v nouzovém režimu. Z běžných výdajů ponechte jen ty nezbytné a vše ostatní dočasně vyškrtněte nebo výrazně omezte. Krizový plán musíte mít jasně sepsaný – ne, jen v hlavě to opravdu nestačí. Písemná podoba vám pomůže udržet si přehled i v emočně náročné situaci.

Co všechno by měl plán obsahovat:

• současnou výši rezervy a měsíční krizové výdaje
• kolik měsíců z rezervy vydržíte
• co uděláte, až dojdou peníze (nouzové příjmy)
• konkrétní kroky, které provedete

Plán si ideálně vytiskněte a dejte na viditelné místo nebo uložte do telefonu, abyste ho měli vždy po ruce. Když se pak dostanete do průšvihu, můžete se jím řídit, aniž byste zbytečně zmatkovali.

Pamatujte, že krizový finanční plán není projev strachu. Mít plán neznamená, že očekáváte jen to nejhorší – znamená to, že se umíte postarat o sebe i v těžkých časech.

Jak si vytvořit finanční rezervu?

Prvně je důležité si říct, co to vůbec je ta finanční rezerva. Finanční rezerva je základní stavební kámen krizového rozpočtu. Jedná se o peníze uložené stranou, které vám umožní přežít i několik měsíců bez příjmů.

Kolik peněz by měla taková finanční rezerva obsahovat? Ideálně alespoň 3 až 6 měsíců vašich výdajů. Takže pokud máte měsíční výdaje ve výši 10 000 Kč, měli byste si bokem odložit alespoň 30 až 60 tisíc korun. Rodina s 30 tisíci může potřebovat až 180 tisíc korun. Nejde tak o konkrétní částku, nýbrž o několikanásobek individuálních výdajů. Proč? Každý může mít jinou výši výdajů.

Kam rezervu uložit? Možností je hned několik:

• na spořící účet
• na stavební spoření
• „pod polštář“

Z výše zmíněných možností se pravděpodobně nejvíce vyplatí peníze uložit na spořící účet, kde k nim má člověk okamžitý přístup, peníze nepodléhají riziku jako např. u investičních účtů, a jako bonus ještě něco málo vydělají. Nelze však počítat s bůhvíjak velkým zhodnocením, jelikož úroky již standardně dosahují maximálně okolo 4 %.

Stavební spoření může být dobrou volbou např. tehdy, pokud chcete někam uložit peníze pro vaše dítě. Tyto účty jsou chráněny a podporovány státem. Na druhou stranu nejsou zdarma a kromě poplatků musí člověk počítat i s určitým omezením, co se výběru týče – peníze ze stavebního spoření si nelze vybrat před smluvenou lhůtou, případně pouze určitou částku.

Nejméně doporučenou možností je ukládat si peníze v hotovosti „pod polštář“. Tyto peníze jsou sice okamžitě dostupné, není třeba za ně platit poplatky a člověk má jistotu, že jsou plně v jeho rukách, na druhou stranu však hrozí extrémní riziko ztráty nebo krádeže, navíc tyto peníze postupem času ztrácí na hodnotě.

Snížení výdajů – zbytné vs. nezbytné

Když přijde finanční krize, vždy je prvně třeba co nejrychleji snížit výdaje. A právě v tom vám pomůže onen zmiňovaný krizový rozpočet. Jak si sestavit krizový rozpočet?

1. Sepište si všechny výdaje
2. Rozdělte je na nezbytné a zbytné
3. Okamžitě omezte zbytné výdaje

Omezení zbytných výdajů je jeden z nejrychlejších a nejúčinnějších způsobů, jak stabilizovat rozpočet v krizi. Nejde o to omezit se navždy – jde o dočasné kroky, které vám umožní přežít těžké období bez zbytečného zadlužení.

Zbytné výdaje jsou takové, které nejsou nezbytné k přežití nebo fungování domácnosti. Jsou to tedy ty výdaje, které si sice můžete dovolit, když máte dostatečný příjem, ovšem v krizi je potřeba je omezit nebo úplně vypustit.

Jak omezit zbytné výdaje a přesto si užívat života?

Nejprve si všechny výdaje sepište – vytvořte si svůj vlastní seznam všech měsíčních výdajů a každou položku, za kterou jste zaplatili, zařaďte do jedné z kategorií: nájem, jídlo, léky a další nutné výdaje do nezbytných, a vše ostatní (útratu za kavárny, alkohol, hobby atd.) do zbytných.

Jakmile budete mít všechny výdaje černé na bílém, zamyslete se, co vše můžete okamžitě zrušit, pozastavit, nebo alespoň snížit. Např. výdaje za útratu v restauracích, časté návštěvy kaváren či pravidelnou donášku jídel, můžete výrazně snížit vařením doma. Stejně tak můžete omezit výdaje za auto, pokud na kratší vzdálenosti budete chodit pěšky a na ty delší zvolíte levnější alternativu, např. vlak či MHD.

Nikdo neříká, že si jednou za čas nemůžete udělat radost – dbejte však na to, abyste nenakupovali zbytečnosti příliš často nebo za ně neutráceli příliš mnoho. Váš partner se určitě obejde bez dárku k narozeninám za deset tisíc korun, děti určitě nepotřebují ten nejdražší mobil a vaše peněženka i botník si určitě oddechnou, když si nekoupíte čtrnáctý pár bot.

Jak můžete snížit své výdaje? Pokud se budete řídit tabulkou níže, můžete ušetřit až 5 300 Kč měsíčně, což už může výrazně pomoci vyhnout se hrozící krizi.

Zbytný výdaj	Původní měsíční náklady	V krizovém rozpočtu
Netflix + HBO	400 Kč	0 Kč
Káva s sebou 3x týdně	600 Kč	0 Kč
Obědy v restauraci	2000 Kč	600 Kč (jen výjimečně)
Kosmetika/salón	1000 Kč	200 Kč (základní)
Alkohol a víkendy venku	1500 Kč	300 Kč
Dárky a zbytečné nákupy	1200 Kč	300 Kč
Celkem	6 700 Kč	1 400 Kč

Omezování zbytných výdajů neznamená konec života, jak ho znáte. Znamená to dočasně dát přednost přežití a stabilitě před pohodlím. Díky tomu se z krize můžete dostat rychleji a s menšími následky. Neříkejte si „nemůžu si nic dovolit“. Udělejte z toho výzvu – zkuste na jeden měsíc vyjít s nízkým rozpočtem a ušetřit co nejvíce.

Do škrtání výdajů zapojte celou rodinu, včetně dětí. Vysvětlete jim, že jde o dočasné škrty a dejte jim tak pocit spoluzodpovědnosti. Nejenže vám pomohou udržet se nohama na zemi, navíc získají skvělé základy finanční gramotnosti a v dospělosti mohou s penězi umět lépe hospodařit.

Jak dětem ukázat, že i s méně penězi si lze užívat života? Tak například místo návštěvy kina si můžete udělat menší domácí kino s oblíbeným filmem a mísou popcornu, namísto zákusků z kavárny si můžete všichni společně upéct vlastní dort či sušenky, děti si pak mohou ozdobit svůj vlastní zmrzlinový pohár.

Určete si věci, které budete kupovat jen občas, třeba za odměnu. U nás dlouhodobě fungují např. sladkosti od Kinder – dopřáváme si je opravdu výjimečně, o to víc si jich však vážíme a tím více si je pak i vychutnáme. Na podobném principu může fungovat i vaření – přes týden můžete vařit jídla na vícero dnů, v neděli si můžete dopřát něco „exkluzivního“, případně jednou měsíčně třeba i rodinný oběd v oblíbené restauraci.

Pokud si chcete celý proces usnadnit, využijte některou z bezplatných šablon krizového rozpočtu, např. v Excelu – tyto šablony obsahují přehledné rozdělení výdajů, tipy a kontrolní seznam a dá se v nich snadno orientovat. Pro představu, jak může vypadat snížení výdajů pro jednotlivce, přikládáme níže tabulku z praxe:

Kategorie	Běžný rozpočet	Krizový rozpočet
Nájem	12 000 Kč	12 000 Kč
Služby	2 500 Kč	2 500 Kč
Jídlo	3 000 Kč	2 000 Kč
Cestování	2 000 Kč	500 Kč
Restaurace, káva	1 000 Kč	0 Kč
Oblečení	1 000 Kč	200 Kč
Domácí mazlíčci	500 Kč	500 Kč
Celkem	22 000 Kč	17 700 Kč

Nouzové příjmy – jak si rychle vydělat?

Ne vždy však stačí jen omezit své výdaje. Pokud člověk přijde o práci a je dlouhodobě bez příjmu, mnohdy nemá šanci utáhnout ani nízké výdaje, pokud nemá dostatek peněz. Jak získat peníze rychle? A je to vůbec reálné?

Ano i ne. V naléhavých situacích lze peníze sehnat poměrně rychle, ne vždy se však podaří obdržet finanční obnos okamžitě, tím spíš ne, pokud pro to člověk nic neudělá.

Mezi nejrychlejší způsoby, jak si rychle vydělat, lze zařadit např.:

• prodej nepotřebných věcí – ať už na trhu nebo skrze online platformy Vinted či Facebook Marketplace
• krátkodobé/jednorázové brigády – rozvoz jídla, úklid, výpomoc ve skladu

Kdo má tu možnost, může si zkusit přivydělat i pronájmem volného pokoje, garáže nebo třeba auta. V případě nouze stojí za zvážení i podpora od státu. Stát v určitých situacích nabízí různé příspěvky:

• podpora v nezaměstnanosti
• sociální dávky
• pomoc v hmotné nouzi
• příspěvek na bydlení

Pro více informací sledujte aktuální zprávy z Ministerstva práce a sociálních věcí. Kdo má na jednotlivé příspěvky nárok a v jaké výši lze najít na oficiálních stránkách MPSV ČR.

TIP: Osobně nám zkrotit vysoké výdaje za nájem pomohlo i získání vysokoškolského stipendia. Získat jej přitom není zdaleka tak složité, jak by si mnozí mysleli – kromě stipendia za vynikající prospěch a studijní výsledky totiž mnoho vysokých škol a univerzit nabízí i sociální či ubytovací stipendia. Pokud tedy studujete, ověřte si včas, zda nemáte nárok na některé ze stipendií.

Nejčastější chyby při plánování rozpočtu

„Mně se to stát nemůže“. Nejčastější iluze, které se mnoho lidí drží až do chvíle, kdy přijde krize – ztráta práce, rozchod, nemoc, rozbitá pračka i auto, a to ještě ideálně vše v jednom týdnu. Všechno vypadá stabilně… dokud není.

Právě pocit neohroženosti vede k tomu, že si nebudujeme finanční rezervu, neřešíme krizový plán, a žijeme tzv. od výplaty k výplatě. V momentě krize pak upadáme do paniky, půjčování si nevýhodných půjček, nesplatitelných dluhů a stresu, kterému bychom se mohli snadno vyhnout, kdybychom byli dostatečně připravení.

A řešení? Mít připravený finanční plán i tehdy, když se vám zrovna daří. Jen tak si můžete zachovat klidnou hlavu i tehdy, když vás překvapí nečekané výdaje.

Všechny e-booky dostupné ke stažení zdarma či výměnou za e-mail najdete na stránce Ke stažení.

Mnoho lidí neví, kolik měsíčně utratí, natož za co. Napjatě odpočítávají dny do výplaty, pak výplata konečně dorazí na účet, na řadu přijdou účty za nájem, energie, jídlo, oblečení, pár výletů do města, romantických večeří, dárků pro radost a najednou zase počítají dny do výplaty. Nekonečný kruh nevědomosti, kde peníze vlastně mizí.

V čem konkrétně je problém? Bez přehledu nevíte, kolik potřebujete na přežití, co můžete omezit, a kde vám utíkají peníze. Nedokážete vytvořit krizový rozpočet, nevíte, jestli vaše finanční rezerva stačí, a v případě problému musíte začít úplně od nuly.

Řešení? Vezměte si papír nebo si otevřete Excel tabulky (případně Tabulky Google či mobilní aplikaci) a alespoň jednou měsíčně si zapište všechny své výdaje. Věřte, že vás překvapí, kolik zbytností můžete vyškrtnout ze svých pravidelných výdajů, aniž by to bolelo.

Skvělými aplikacemi pro vytváření a hlídání rozpočtu jsou např. Wallet či Spendee. Dnes již však přehled o financích nabízí i samotné banky v online bankovnictví. My osobně používáme přehledné bankovnictví od mBank, které podrobně rozepisuje všechny příjmy i výdaje a porovnává, jak si vedete oproti minulým měsícům. Přehledné bankovnictví můžete mít i vy – stačí si založit běžný účet.

Pomoci s výpočtem orientační výší finanční rezervy vám může pomoci kalkulačka finanční rezervy. Tu nabízí např. Peníze.cz, Finance v klidu či Fakturoid.

TIP: Pokud podnikáte a nemáte stabilní příjem, doporučujeme si sepsat výdaje i příjmy. Díky tomu si můžete plánovat, kolik si budete muset následující měsíc vydělat, aby vám zbylo i něco bokem. Přebytečné peníze si odkládejte na rezervní účet.

Finanční rezerva má být rychle dostupná, bezpečná a stabilní. Nikdy by neměla kolísat s trhem nebo se „ztrácet“ mezi běžnými výdaji. V žádném případě se tedy nevyplatí finanční rezervu držet na běžném účtu nebo ji investovat do akcií či kryptoměn.

Zatímco u běžného účtu můžete rychle ztratit přehled, které peníze můžete utratit a které ne, u investování může jejich hodnota náhle spadnout, a to i třeba zrovna ve chvíli, kdy peníze opravdu potřebujete. Investování s sebou nese riziko, vždy tedy držte rezervu odděleně – na spořicím účtu s rychlým přístupem, případně částečně v hotovosti.

V neposlední řadě bychom neměli zapomínat na chybu, kterou stále dělá mnoho lidí, a to často i nevědomě – spoléhat se jen na partnera nebo rodinu. „Přítel to zatáhne.“ Jenže co když vztah skončí nebo partner také přijde o práci? „Rodiče mi vždycky pomůžou.“ Jenže co když už rodiče nemohou pomoci?

Závislost na někom jiném je riskantní, i co se financí týče. V krizové situaci můžete zůstat bez příjmu, bez rezervy, bez podpory a s nulovým plánem. I v partnerském vztahu je zdravé mít vlastní finanční rezervu, přehled o výdajích a krizový plán. Ne kvůli nedůvěře – kvůli jistotě.

Tyto chyby jsou zcela běžné a je úplně v pořádku, pokud jste se v některé z nich poznali. Důležité je začít něco měnit právě teď, ideálně dřív, než vás k tomu donutí okolnosti. Když máte přehled, rezervu a plán, nic vás nezaskočí a budete připraveni jednat s klidem a jistotou.

Pokud chcete mít po ruce jednoduchý návod pro sestavení krizového rozpočtu včetně vzorové tabulky, zanechte nám svůj e-mail. Pomůže vám vyvarovat se chyb, které dělá většina lidí, a to i ti, kteří si myslí, že se jich to netýká.

Osobní příběh – aneb jak jsme unikli finanční krizi

Finanční krize se částečně dotkla i nás autorů článku. Krátce po škole jsme si chtěli splnit sen a sestěhovat se do vlastního a vyzkoušet si život na vlastní pěst – chtěli jsme být nezávislí, a tak jsme si našli byt daleko od domova. Na začátku jsme byli plní očekávání, malovali si růžovou budoucnost a ani trochu si neuvědomovali, na kolik nás provoz takového bytu vyjde, nemluvě o tom, kolik bude stát samotné stěhování přes půl republiky.

Z prakticky nulových výdajů, které jsme do té doby dávali pouze za jídlo v restauraci, cestování a kulturní zážitky, jsme se najednou dostali na desítky tisíc měsíčně, které zkrátka nešly splatit jen z jednoho příjmu. Tehdy jsme poprvé čelili realitě takové, jaká opravdu je – museli jsme platit nájem, energie, dopravu, nákupy a spoustu dalšího.

Naštěstí jsme tehdy naši krizi ustáli. Jak? Velkou zásluhu na tom měla naše rodina, která nás ve všem podpořila a pomohla nám ufinancovat stěhování a pořízení toho finančně nejvíc náročného – nábytku.

Co nám ovšem pomohlo postavit se znovu na nohy a díky čemu teď můžeme dělat to, co nás baví? Rozpočet. Ano, přesně tak – ode dne, kdy jsme si začali sepisovat svůj první rozpočet, jsme svou finanční gramotnost mnohonásobně zocelili.

Každý z nás si vytvořil tabulku s vlastními příjmy a výdaji, kterou si od té doby každý měsíc pravidelně aktualizujeme. Sepsali jsme si vše, na co nám peníze chybí, na čem můžeme ušetřit a kde jinde je můžeme případně získat. Naprosto jednoduchá věc, která nezabere více než pár minut měsíčně, ale dokáže ušetřit tisíce.

Dnes si díky této zkušenosti a „pádu na dno“ plníme svůj sen o vlastním bydlení. A co vy? Prošli jste si finanční krizí? Nebo jste jí o vlásek unikli? Máte vlastní strategii, jak dodržovat rozpočet? Podělte se s námi o své zkušenosti v komentářích pod článkem!

---