Finanční gramotnost – co to je a proč by vás měla zajímat?

9 minut čtení

Lenka si nevěděla rady s penězi – utrácela víc, než vydělávala, a brzy se dostala do spirály krátkodobých půjček. Až když si udělala rozpočet, zjistila, že měsíčně zbytečně utratí 3 000 Kč za impulzivní nákupy. 

Většina z nás se s penězi setkává každý den – platíme nájem nebo hypotéku, jídlo, dopravu, účty, občas si uděláme radost a někteří z nás si i něco málo našetří. Málokdo však ví, kolik ho měsíčně stojí život a kolik si může dovolit utratit. 

Peníze samy o sobě nejsou cílem – jsou prostředkem k tomu, abychom mohli žít život podle svých představ. A právě finanční gramotnost (tedy schopnost porozumět penězům a efektivně s nimi zacházet) je klíčem k tomu, jak z nich vytěžit maximum bez zbytečného stresu nebo dluhů. 

Co to je finanční gramotnost?

Finanční gramotnost je soubor dovedností, které umožňují efektivně hospodařit s penězi. V praxi jde o to, že finančně gramotný člověk dělá vědomá rozhodnutí, která ovlivňují jeho finanční situaci dnes i v budoucnu.

Stručně řečeno, finančně gramotný člověk:

• ví, kolik vydělává a kolik utrácí
• plánuje své výdaje tak, aby vycházel každý měsíc
• vytváří si rezervu, má peníze “bokem”
• rozumí základním principům spoření a investování
• dokáže se orientovat v nabídkách úvěrů, hypoték i pojištění
• umí odhadnout finanční rizika a vyhnout se zbytečným dluhům

Finanční gramotnost není o tom být odborníkem na burzu nebo číst ekonomické zprávy každý den. Jde o praktické znalosti a zdravý selský rozum, které pomáhají dělat lepší rozhodnutí – ať už je vám dvacet nebo padesát.

3 základní pilíře finanční gramotnosti

1. Plánování

Základem finanční gramotnosti je znát své příjmy a výdaje a mít přehled o tom, kam peníze každý měsíc mizí. Pokud platíte často a nedokážete si vzpomenout, kdy jste za co utratili, můžete si pomoci sestavením rozpočtu.

K čemu takový rozpočet je? Když si budete zapisovat všechny své výdaje, budete se lépe orientovat v tom, za co utrácíte, naučíte se rozpoznávat zbytečné výdaje, a když je minimalizujete, budete schopni ušetřit.

>> Stáhněte si náš vzor rozpočtu <<

2. Spoření

Bez úspor se dá nečekaná situace jako rozbitá pračka, výpadek příjmu nebo neplánovaná oprava auta zvládnout jen stěží. Mnoho lidí si neukládá žádné peníze stranou s přesvědčením, že pokud nemají cíl, je to zbytečné. Přitom právě pravidelné spoření – třeba i jen pár set korun měsíčně – může člověka mnohdy zachránit.

Každému, nehledě na zaměstnání, vzdělání či adresu bydliště, se může někdy stát, že se mu něco rozbije, že onemocní, zkrátka bude potřebovat víc peněz, než má na svém běžném účtu. Pokud máte peníze bokem, můžete je využít. V opačném případě se můžete zadlužit.

3. Investování

Spoření je dobrý začátek, ne vždy se však úplně vyplatí. Například v době inflace může hodnota peněz na spořicím účtu klesat. V takovém případě se vyplatí zvážit investování.

Investování (narozdíl od spořícího účtu) zhodnocuje peníze i v případě inflace – ať už formou podílových fondů, akcií nebo jiných nástrojů. Nejde o riskování, jak by si mnozí mohli myslet, nýbrž o informované rozhodování.

Proč je finanční gramotnost důležitá?

Možná si říkáte, že si vystačíte i bez těchto znalostí – prostě to každý měsíc nějak vyjde. Na druhou stranu, nechtěli byste od života víc než jen “přežívat” od výplaty k výplatě? 

Je vědecky dokázáno, že lidé, kteří ovládají finanční gramotnost:

• dělají lepší rozhodnutí při větších výdajích
• dokáží se vyhnout zbytečným dluhům a poplatkům
• zvládnou se připravit na krize a nečekané situace
• mají větší jistotu a klid v hlavě
• snáze a rychleji dosáhnou dlouhodobých cílů

Nevěříte? Uveďme si to tedy na příkladu z praxe:

Aneta a Klaudie jsou kamarádky odjakživa. Narodily se ve stejném roce, chodily do stejné školy, nyní dochází do stejné práce a bydlí ve společné domácnosti v podnájmu. Zatímco Anetě zbyde každý měsíc po odečtení všech výdajů 10 000 Kč, Klaudie jen stěží vyjde do výplaty. 

Proč tomu tak je? Aneta totiž byla od malička vedena k tomu, aby si vedla rozpočet a naučila se se svými penězi pracovat. Klaudii finanční gramotnost nic neříká, nad nákupy nijak zvlášť nepřemýšlí, a tak každý měsíc utratí hromadu peněz za nepotřebné věci. 

Takových případů je spousta. Podle průzkumu agentury STEM/MARK z roku 2023 si 43 % Čechů nepíše žádný rozpočet a 57 % by nedokázalo pokrýt nečekaný výdaj vyšší než 10 000 Kč bez půjčky nebo pomoci rodiny.

Test finanční gramotnosti

Jak můžu zjistit, jak na tom jsem s finanční gramotností? Začít můžete jednoduchým sebehodnocením – stačí, když si upřímně odpovíte na následující otázky:

• Vím, kolik měsíčně utratím za bydlení, jídlo, dopravu a zábavu?
• Mám alespoň tří- až šestiměsíční finanční rezervu?
• Rozumím, co znamenají pojmy jako úrok, inflace nebo RPSN?
• Mám přehled o všech svých závazcích – úvěrech, kreditních kartách, leasingu?
• Sleduji své výdaje a přizpůsobuji je svým cílům?

Pokud na většinu otázek odpovíte „nevím“ nebo „spíš ne“, je na čase s tím něco dělat. Vyzkoušejte si náš online test finanční gramotnosti, který vám během pár minut ukáže, jak si stojíte a na co byste se měli zaměřit. Pokud se vám test bude líbit, budeme rádi za odběr k newsletteru – odměnou za váš mail získáte další testy a e-booky jako DÁREK ZDARMA.

Co můžeš udělat dnes, neodkládej na zítřek…

Finanční gramotnost není raketová věda – a co je nejlepší, nemusíte čekat na ideální chvíli. Můžete začít třeba dnes, hned teď. A abyste to měli o něco jednodušší, přichystali jsme si pro vás pár tipů, jak získat větší kontrolu nad svými penězi a zachovat si přitom klidnou hlavu.

1. Vytvořte si rozpočet

Základní rozpočet je prvním krokem k lepším zítřkům. Nemusíte si stahovat žádné odborné tabulky nebo používat složité aplikace – bohatě postačí, když si budete na papír nebo do poznámek pravidelně zapisovat:

• kolik vyděláte
• kolik utratíte
• za co utratíte

Tato jednoduchá rovnice vám otevře oči již po jednom měsíci. Uvidíte totiž, kolik peněz vám měsíčně „mizí“ na věcech, které vám možná už ani nepřináší radost (např. předplatné, na které jsi zapomněli, nebo časté objednávání donášky jídla). Cílem rozpočtu není přestat utrácet – cílem rozpočtu je utrácet vědomě.

>> Stáhněte si náš vzor rozpočtu <<

Pokud si nechcete své útraty zapisovat ručně, můžete vyzkoušet mobilní aplikaci své banky. Například aplikace Raiffeisenbank a mBank automaticky rozčlení výdaje do kategorií (např. jídlo, bydlení, volný čas) a ukážou vám, jak si vedete ve srovnání s předchozími měsíci. Navíc jsou velmi intuitivní a přehledné, díky čemuž jsou ideální i pro úplné začátečníky.

Výhodou těchto aplikací je, že si nemusíte dělat starosti s tím, když si náhodou zapomenete nějaký výdaj zapsat. Aplikace automaticky zapisuje všechny platby, které provedete platební kartou, ať už fyzicky v obchodě nebo online na e-shopu. Rozpočet tak máte neustále aktuální a vždy po ruce.

Raiffeisenbank aplikace automaticky rozčlení výdaje do kategorií a umožní sledovat, jak se vám daří rozpočet držet. Aplikace je ideální pro každého, kdo se chce vymanit z chaosu a začít se svými penězi vědomě pracovat. Raiffeisenbank teď navíc nabízí odměnu k novému účtu až 3 000 Kč.

mBank nabízí intuitivní aplikaci s interaktivními grafy výdajů, přehledem příjmů a užitečnými upozorněními. Výborný start pro každého, kdo chce začít rozumně hospodařit a bez zbytečných poplatků. Na platební kartu mají nárok děti starší 8 let, hned po narození jim navíc můžete založit spořící účet.

2. Vytvořte si rezervu

Finanční rezerva by měla být základem každého rozpočtu. Nikdy nevíte, kdy vás překvapí nečekané výdaje – porouchané auto, ztráta zaměstnání nebo zdravotní problém. Právě pro tyto situace slouží tzv. nouzový fond.

Cílem rezervy je mít bokem alespoň 3–6násobek měsíčních výdajů. Je čistě na vás, zda si peníze uložíte do obálky, kasičky nebo na spořící účet. Důležité je začít – i malá rezerva je lepší než žádná.

Pokud byste si chtěli peníze odkládat pravidelně, můžete si v bankovnictví nastavit trvalý příkaz. U trvalého příkazu si můžete zvolit den v měsíci, kdy vám budou peníze „odcházet“ bokem na jiný účet, a konkrétní částku.

3. Vzdělávejte se a investujte

Máte pocit, že investování je jen pro bohaté nebo experty z Wall Street? Nenechte se zmást. Investování je dnes dostupnější než kdy dřív a pro spoustu lidí je klíčem k dlouhodobému zhodnocení peněz.

Začněte zlehka. Přečtěte si úvodní články o rozdílu mezi spořením a investováním, seznamte se s pojmy jako akcie, ETF, diverzifikace, riziko či horizont, třeba i sledujte videa o základech investování nebo poslouchejte podcasty reálných investorů. Čím více o investování víte, tím vyšší je šance, že nakonec uspějete.

Nejde o to začít hned. Jde o to pochopit, jak s penězi pracovat a jak z nich vytěžit více. I malé částky, investované pravidelně a dlouhodobě, můžou za pár let znamenat velký rozdíl.

Kde a do čeho se vyplatí investovat? To nelze tak jednoduše říct. Zatímco někteří dávají přednost konzervativnějšímu portfoliu, někteří si troufnou i na něco rizikovějšího. Tak či tak, každý investor by si měl nejprve najít dobrého brokera, který ho světem investic provede a v případě nouze mu podá pomocnou ruku.

Skvělým brokerem na trhu je například Portu. Portu je populární česká investiční platforma, zaměřená na automatizované investování, a je tak ideální formou investování pro ty, kteří:

• nemají čas nebo chuť se zabývat aktivním obchodováním
• chtějí investovat pravidelně i malé částky
• hledají jednoduchost, přehlednost a nízké poplatky

Proč investovat přes Portu? Platforma nabízí automatizované pasivní investování, díky kterému se nemusíte starat o výběr akcií, ETF či rebalancování. Zkrátka a dobře, platforma se o vše postará za vás, na základě vašeho investičního profilu.

Investovat na Portu lze navíc již od několika stokorun měsíčně. Moderní aplikace nabízí přehledné rozhraní, srozumitelné grafy, poplatky jsou nižší než u tradičních bank nebo aktivně spravovaných fondů. Pasivní styl (portfolia jsou postavena na ETF fondech) navíc snižuje riziko i náklady.

Investujte na Portu a získejte slevu na poplatku až 40 %.
Ušetřit můžete i s důchodovým či dětským účtem.

Upozornění: Investování je spojeno s rizikem. Hodnota investice může kolísat a návratnost původně investované částky není zaručena. Minulá výkonnost není zárukou budoucích výnosů. Před investováním si pečlivě přečtěte všechny informace a zvažte svou finanční situaci, investiční cíle a ochotu podstupovat riziko.

Čím dřív, tím líp… aneb finanční gramotnost pro děti

Finanční gramotnost není jen pro dospělé. První zkušenosti s penězi získáváme už jako děti – a právě tehdy si osvojujeme zvyky, které nás často provází celý život. Když se dítě naučí rozpoznat hodnotu peněz, odkládat nebo plánovat, má mnohem větší šanci, že z něj vyroste finančně gramotný člověk.

Kdy začít s finanční gramotností u dětí?

• ve věku 5–7 let můžete s dětmi začít mluvit o penězích jako o nástroji výměny, např. „když si koupíš tohle, už nezbude na něco jiného“
• mezi 8–12 lety můžete dítěti dávat kapesné a učit ho samostatně si plánovat výdaje
• od 13 let je pak ideální čas na první jednoduché rozpočty, základy spoření a vysvětlení, co je karta, účet nebo úrok

Není žádnou povinností dávat dítěti co nejdříve platební kartu. Základy finanční gramotnosti se může naučit i s pár korunami na den. Můžete mu například dát určitou sumu na týden, se kterou si bude muset vystačit, aniž by vás prosilo o další peníze. Dobrým zvykem jsou i peníze od babiček k narozeninám či svátkům – můžete dítěti dát na výběr, že může peníze buď utratit za něco, co se mu líbí, nebo si je odložit bokem a časem získat více.

Jak děti učit finanční gramotnost zábavně?

• hrajte si na obchod – dejte mu rozpočet a nechte ho „nakupovat“
• hrajte deskové hry, např. Monopoly nebo Dostihy a sázky
• trénujte ho hospodařit s vlastním kapesným
• vše vysvětlujte na příkladech ze života

Finanční vzdělání dětí je investicí s nejvyšším výnosem. Hlavně nezapomínejte, že děti kopírují nás dospělé. Pokud tedy chcete mít zodpovědné děti, měli byste nejprve začít u sebe. Nemusíte měnit všechno hned. Finanční jistota se buduje postupně – každý krok se však počítá.

Nevíte, jak na tom jste? Vyzkoušejte si náš test finanční gramotnosti!
Výsledek do 5 minut!

---